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越南生翻船变致2遭遇海难,乘客如何自救?

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“相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。”

9月初,银保监会打击非法金融活动局在《保险业风险观察》上刊文《非法商业保险活动分析及对策建议研究》中,对网络互助如此评价。

网络互助其实并不是什么新鲜事,2014年,e互助就建立国内首个以公众契约为基础的网络互助平台,到现在也已经6年多了。而最近两年,以相互宝、水滴互助为首,大量互联网公司入局做网络互助,实为互助,却经常披着“保险的外衣”,2019年底,中国网络互助覆盖人数达1.5亿,规模之大,也到了不得不规范管理的时候了。

头部互助社区

为什么网络互助会披着保险的外衣,有些还宣称可以替代保险?其实很简单,因为原理是相似的。

从产品来和运行模式来看,网络互助其实并不是什么创新。本质上就是每个人交一些钱,放到一个地方,如果其中有人得大病了,就把这些钱拿去救助这个人。无论形式、产品上都比现在的保险产品更加简单,可能精算师都不用请。

其底层逻辑和几百年的保险一样,就是概率的大数定理。

之前我们写过一篇有关寿险起源的文章,有家苏格兰寡妇基金公司想必很多人都知道。1744年,教会的 历山大·韦伯斯特(Alexander Webster)和罗伯特·华莱士(RobertWallace)为解决神会神职人员后养育遗孀和孤儿问题,成立了苏格兰寡妇基金会。愿意参加的牧师投钱,由专人管理,若牧师过世,遗孀则可以从基金中获利分红。

苏格兰寡妇用大数定理成就了伟大的创新,这家公司一直留存至今,已经成为一家知名的保险头部企业。

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既然底层逻辑都一样,网络互助为什么就不是保险呢?区别在哪里?

答案是信用。

因为信用,纸币才可以买东西,因为政府的信用可以给你背书,没有政府发行,纸币就是一张厕纸。

金融的核心就是信用,无论银行还是保险,而这个强大的信用是有政府来支持的。

没有信用背书,一切无从谈起。

比如我今天公众号发个帖子,也发一个互助计划,条款责任和支付宝的相互宝一样,管理费收得比它还低,你愿意来参与不?

大概率不会。

因为你是把钱交到了我个人手中,会担心万一哪天我跑了咋办?或者哪天我办垮了咋办?而如果是马云来办这事儿,成功的几率就大得多了。

为嘛?因为马云的社会信用比我高多了。

所以为什么相互宝一呼百应,推广力远比其他公司强,因为身后的支付宝、阿里的背书更强,他们的信用更强。

而信用的本质是又是什么呢?是相信。

世界上本没有钱,只有纸,相信的人多了,它就成了钱。

1948年底,老蒋以国民政府名义发金圆券,几乎没有人愿意拿真金白银来换,因为大家看到了历史的选择,知道你已经穷途末路,不可能相信你了,所以最后金圆券也只能沦为废纸。

《人类简史》中赫拉利也表达类似的观点,所谓品牌、公司、法律,几乎都是建立在全民共信的的基础上,相信即存在,而这套互信机制下,智人才得以主宰地球。

苏格兰寡妇基金之所以有强大的号召能力,大家都能付之信任,也不是因为这个机构开始就有多厉害,而是因为他们都信上帝。在那个年代,宗教信仰神圣不可侵犯,教会的信用甚至比国王还高。

这不,连美钞上都写着那句话:in god, we trust。

相互宝、水滴等网络互助之所以成不了保险,核心就是在信用二字。

为什么网络互助的背后基本也都是一线互联网公司,可以拿公司的信用背书。

然而保险公司背书的是政府,是法律,和政府信用比,即便是互联网巨头的信用,依然还是差太远。

虽然当前的阿里如日中天,几乎没有跑路的可能性,但公司毕竟是公司,长期来看,也有很多历史上如日中天,大而不倒的企业最后消失殆尽,而保险恰好又是一个偏长期的金融产品,很多保险产品持续时间几十年甚至一辈子。所以这个时候,政府背书的作用就显得更为重要了。

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政府背书也意味着非常严格的监管,防范保险公司出风险。相比之下,网络互助几乎是监管空白,相互宝、水滴互助发展越来越快,在这种监管漏洞下太容易滋生法律漏洞了。

比如,都放钱在你这里,就形成了一个资金池,这些钱你口头上说专款专用,但私下会不会去乱投资,去搞关联交易,我们并不清楚。

又比如,你搞的网络互助计划后来用的人越来越少,没新的钱进来,刚好又遇到很多赔付,那么资金链可能出险问题。到时候又怎么办?

整体来看,互助这边,把控风险的机制基本靠公司自己自觉。遇到心术歪一点的公司,直接就成非法集资了。

而保险公司这边,所面临的却是银保监会非常严格的层层监管措施,比如对保险公司的股东要求严格,比如中国保险保障基金,每个公司都拿一些钱出来备着,万一哪家出险巨额赔款赔不了,就用这个资金池。又比如,在偿二代体系下,监管部门也有类似偿付率等指标去指导保险公司的风险控制,而即便还是出险一些风险问题,在相关法律指导下,国家会直接接管,比如最近的安邦,就是极端风险化解的案例。

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这些年,互联网公司扎堆进入网络互助,目的并不是突然都发了善心,搞什么慈善,而是互助对于它们有很好的商业价值。

互联网公司不怕没利润,怕没用户。获客,始终是第一位的,而网络互助就是一个极好的获客途径。

比如水滴,基本就是通过水滴筹和水滴互助来获取用户,裂变传播快,还不花什么钱,而获取的这些客户再通过水滴保险商城卖你保险进行变现。这中间,用水滴筹和互助的,恰好又是容易买保险的精准客户。

这个商业链条不要太爽,这可比拼多多花大钱撒红包让你下APP节省多了,于是很多公司也来开始跟随。

当然也有做了一段时间就放弃的,比如百度,做了一年参与者太少,一年就下线。

没利可图,当然没动力做长期的事情呢。

最后,随着监管的介入,法律框架内如何界定网络互助,我们拭目以待。而说了这么多,大家也就明白了。相互宝们只是网络互助,认为便宜无所谓可以参与。但需要知道它不是什么伟大的革命性创新,对于很多公司也就是获客的工具而已。水滴互助们也只能披着保险的外衣,它们现在不是保险,未来也成不了保险。

声明:本文为作者原创,转载、交流,请联系微信:windrunner7。

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